2012年2月1日，新華社受權(quán)播發(fā)“中央一號文件”，“文件”連續(xù)9年將“三農(nóng)”問題列為工作重中之重。同日，國務(wù)院總理溫家寶主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，研究解決小微型企業(yè)融資難題，并部署進(jìn)一步支持小微型企業(yè)健康發(fā)展。

2012年伊始，國家兩項重大工作部署為我國小額貸款行業(yè)的發(fā)展帶來莫大良機(jī)。

金融業(yè)生力軍

實踐證明，小額貸款是一種面向傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能覆蓋客戶的貸款創(chuàng)新，主要解決一些小額、分散、短期、無抵押、無擔(dān)保的資金需求，是運用金融手段脫貧致富的有效工具，也是我國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要金融支持。

目前，我國小額信貸已經(jīng)逐漸形成了以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行為主導(dǎo)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司等為補(bǔ)充的多層次多元化小額信貸市場格局，服務(wù)對象主要包括小型企業(yè)、微型企業(yè)、個體經(jīng)營戶、農(nóng)戶等。

我國個人貸款產(chǎn)業(yè)鏈現(xiàn)狀圖

資料來源：前瞻資訊產(chǎn)業(yè)研究院《中國小額貸款行業(yè)市場調(diào)研與投資預(yù)測分析報告》

截至2011年3月末，全國共有小額貸款公司3027家，貸款余額2408億元，從業(yè)人員32097人;2011年5月底，全國信貸余額為62萬億元，其中，小額貸款公司的貸款余額為3000多億元，占0.5%;典當(dāng)行的余額為1000多億元，占0.16%;擔(dān)保公司估計有300億元，占0.04%。

進(jìn)入新世紀(jì)后，在推動“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”發(fā)展的戰(zhàn)略背景下，為解決“農(nóng)戶貸款難”問題，人民銀行相繼頒布了《農(nóng)村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》，農(nóng)戶小額信用貸款開始大范圍出現(xiàn)。同時，一系列促進(jìn)小額貸款發(fā)展的政策措施和方法的頒布實施，推動了我國小額貸款行業(yè)迅速發(fā)展壯大，對支持“三農(nóng)”、中小企業(yè)、個體工商戶的資金需求起到積極作用。

作為金融業(yè)的補(bǔ)充主體，新興的小額貸款行業(yè)雖然收到政策的扶持，但目前仍未形成較強(qiáng)大的行業(yè)規(guī)模，小額貸款機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模較小，缺乏抗風(fēng)險能力和發(fā)展后勁。

據(jù)統(tǒng)計，在1425家參與“2010年度小額貸款公司100強(qiáng)”的小額貸款機(jī)構(gòu)的規(guī)模來看，平均注冊資本為10831.4萬元，注冊資本在5000萬元以下的占37.7%，5000萬元至1億元的占36.5%，1億元以上的僅占25.9%，這與股份制銀行的規(guī)模差距甚遠(yuǎn)，僅為國有大型商業(yè)銀行的零頭。

雖然我國已經(jīng)形成較為完善的小額信貸體系，但在放貸金額方面，其市場弱勢則更加明顯。

數(shù)據(jù)顯示，2011年上半年我國人民幣貸款增加4.17萬億，截至2011年6月末，本外幣貸款余額54.65萬億元，同比增長16.8%，其中人民幣貸款余額51.40萬億元，同比增長16.9%。但從放貸主體構(gòu)成來看，國有商業(yè)銀行及股份制銀行的房貸份額占絕對優(yōu)勢，而小額貸款機(jī)構(gòu)所占比例較少，具有較廣闊的提升空間。

前瞻資訊產(chǎn)業(yè)研究院金融行業(yè)研究員劉吉偉認(rèn)為，小額貸款建立了一種目標(biāo)完全不同于傳統(tǒng)銀行的金融制度，通過一系列的貸款技術(shù)創(chuàng)新，不但提供了放松抵押擔(dān)保制約的還款制度安排和緩解信息不對稱的途徑，而且還提供降低交易成本的技術(shù)，從而降低了低收入階層平等進(jìn)入貸款市場的門檻。

喜迎發(fā)展良機(jī)

2012年2月1日，新華社受權(quán)播發(fā)“中央一號文件”，“文件”連續(xù)9年將“三農(nóng)”問題列為工作重中之重。

“文件”明確指出，要加大對“三農(nóng)”工作的投入力度，建立和完善農(nóng)村支付體系及信用體系，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，鼓勵國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行及小額貸款機(jī)構(gòu)等信貸資金向農(nóng)村地區(qū)適當(dāng)傾斜，切實服務(wù)于“三農(nóng)”。

目前，小額貸款主要服務(wù)于三農(nóng)及中小微型企業(yè)。通過設(shè)立小額貸款公司，合理地將部分民間資金集中起來，既規(guī)范了民間借貸市場，同時也有效地解決了三農(nóng)、中小企業(yè)融資難的問題。以農(nóng)村小額貸款為例，我國開展小額貸款的試點經(jīng)驗表明，農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村金融非常有效的一種模式，對解決“三農(nóng)”問題，提高農(nóng)民收入，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系等均具有重要意義。

同日，國務(wù)院總理溫家寶主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，研究解決小微型企業(yè)融資難題，并部署進(jìn)一步支持小微型企業(yè)健康發(fā)展。會議提出，為了進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展，努力緩解融資困難，將支持符合條件的商業(yè)銀行發(fā)行專項用于小型微型企業(yè)貸款的金融債，并支持小型微型企業(yè)上市融資。

中小微型企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，它們?yōu)榉睒s經(jīng)濟(jì)、推動創(chuàng)新、擴(kuò)大出口、增加就業(yè)等方面發(fā)揮了重要作用，但近年來，這類企業(yè)普遍陷入融資困境，嚴(yán)重制約了企業(yè)的發(fā)展。2011年佛山市高明區(qū)曾做過一項調(diào)查顯示，該區(qū)中小工業(yè)企業(yè)利潤率目前普遍低于3%，虧損面超過20%。

在經(jīng)濟(jì)增速下滑的大背景下，2012年中小微型企業(yè)的融資難問題將較以往更加凸顯。“越是在經(jīng)濟(jì)困難的時候，越是在經(jīng)濟(jì)調(diào)整的時候，中小企業(yè)融資難會越嚴(yán)重。”申銀萬國首席宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)家李慧勇指出。

前瞻資訊產(chǎn)業(yè)研究院金融行業(yè)研究員劉吉偉指出，隨著我國持續(xù)加大“三農(nóng)”投入和扶持中小微型企業(yè)融資的展開，小額信貸行業(yè)面臨巨大的市場需求和良好的政策環(huán)境，并有望快速崛起，成為金融市場上的重要力量。

劉吉偉預(yù)計，到2015年我國小額貸款公司數(shù)量或?qū)⑼黄?0000家，小額貸款公司實收資本將突破10000億，批發(fā)融資將突破5000億，貸款額度有望突破15000億。

區(qū)別于銀行，小額貸款機(jī)構(gòu)只放貸不吸儲，且每筆貸款不得超過注冊資本金的10%，同時信貸利率也有一個最高限制。為鼓勵和支持小額貸款行業(yè)的發(fā)展，我國規(guī)定小額貸款機(jī)構(gòu)的最高利率為同期基準(zhǔn)利率的4倍，最低利率為貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。但是，隨著小額貸款行業(yè)的發(fā)展，其貸款利率市場化將成為未來金融業(yè)的發(fā)展趨勢，在國有商業(yè)銀行及股份制銀行也日益重視個人小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的背景下，小額貸款行業(yè)將面臨強(qiáng)勁的挑戰(zhàn)。

劉吉偉同時指出，盡管我國小額貸款行業(yè)發(fā)展較快，但客觀上仍存在不少的問題，如小額貸款公司資金來源渠道窄、盈利水平低、監(jiān)管力量薄弱、內(nèi)控管理水平低等。

劉吉偉認(rèn)為，形勢大好的背景下，小額貸款機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)動態(tài)信用體系建設(shè)，提高風(fēng)險管理意識，提升風(fēng)險防范和控制能力，同時極力避免洗錢等非法金融活動，在防范金融風(fēng)險和堅持審慎經(jīng)營的原則下，探索出自己的村鎮(zhèn)銀行之路。