】我國直銷銀行市場無論是個人用戶還是企業用戶，均偏好理財產品，且這些用戶主要集中在經濟發達地區。用戶除了享受一般的理財、貸款等業務外，還能享受到像支付或生活服務這樣的增值與創新服務，如直銷銀行為用戶提供五險一金、房估值等服務。直銷銀行作為我國傳統銀行數字化轉型的重要手段，應抓住來自國家行業轉型、與客戶合作過程中的發展機遇。

無論個人或企業用戶，均偏好理財產品

在產品功能的偏好上，直銷銀行用戶最常使用的直銷銀行功能是銀行理財(占比59.88%)，其次是余額理財及儲蓄存款(48.44%)，能夠增加客戶黏性的生活服務和基金理財投資則分別占比37.50%和32.97%。可見，銀行直銷銀行的產品功能與互聯網金融平臺存在較高的同質性，銀行直銷銀行競爭優勢不大，沒有很強的獲客能力，因此打造具有創新功能的產品和功能是未來直銷銀行需要逐步探索與完善的。

在產品功能偏好上，企業用戶的需求主要集中在外部客戶理財（71.43%），外部客戶賬戶體系（61.43%），員工薪資理財（55.71%）以及員工福利發放（48.57%）。企業可以通過外部客戶理財以及外部客戶賬戶體系加強其金融服務能力，更好地滿足客戶多元化需求，員工薪資理財與員工福利發放服務則能夠便利員工生活，提高員工的忠誠度。對于直銷銀行提供的線上金融產品，供應鏈企業貸款（51.43%）是企業用戶最主要的需求點，直銷銀行可根據供應鏈平臺所匯集的商流、物流、信息流、資金流等，對上下游信息進行深度挖掘，為供應鏈企業提供融資服務，拓寬其融資渠道。其次是公司理財（27.14%），企業線上理財需求將隨著企業互聯網化步伐的加快而攀升。

理財服務用戶集中在經濟發達地區，還能享受不同增值服務

2018年，我國直銷銀行理財用戶主要分布在北京、廣東、上海這些一線省市；其次是江蘇、山東、浙江等經濟發達省份。可以看出嗎，這些區域的用戶對于理財的熱度較高。

我國直銷銀行用戶除了享受到一般的理財、貸款等業務還能享受到不同的增值與創新服務，這些增值與創新服務主要集中在支付與生活服務兩大模塊。

比財大數據平臺顯示，2018年我國提供增值與創新服務的直銷銀行有78家，其中提供支付業務的有47家，提供生活服務的有31家。在眾多增值與創新服務中，提供五險一金服務的直銷銀行達到了15家。

作為傳統銀行轉型的手段，需抓住三大發展機遇

直銷銀行服務模式作為傳統銀行數字化轉型的重要手段，應抓住三個主要機遇：

一是支持國內的大零售轉型，與傳統渠道合作共進：目前，部分銀行把直銷銀行作為“大零售”范疇的重要一環，與傳統渠道協作共進，打造全方位服務客戶的金融與生活的業務單元；二是金融科技發展提升直銷銀行效率等：直銷銀行在大數據、AI、生物識別、云計算等方面進行了應用探索；三是融入客戶生活場景，達成平臺建設生態化目標：由于目前直銷銀行服務模式獨立構建完善生態系統的成本過高，可積極開展與大型互聯網平臺的跨界合作，共同打造場景化的金融生態。

更多數據請參考前瞻產業研究院發布的《中國銀行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》。

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