手機銀行比重持續提升

隨著科技和金融的不斷創新發展，兩者相結合的產物電子銀行應運而生，并憑著成本低、效率高、操作簡單、不受時間空間等條件的限制等獨特優勢迅速發展起來，正在逐步替代傳統銀行交易類業務。

根據銀行業協會統計，2012年，我國銀行離柜交易額約為923.71萬億元，到2018年離柜交易額已增長至1936.52萬億元；同時，銀行業平均業務離柜率由2012年的54.37%上升到2018年的88.67%。

在各類電子銀行中，受益于智能終端的廣泛普及，電子銀行業務逐步向移動端傾斜。數據顯示，2015年，手機銀行交易規模占離柜交易規模的比重還僅為4.01%，到2018年這一比重已提升至14.62%。隨著手機銀行功能完善，手機銀行有望成為電子銀行客戶的首選，交易規模比重將進一步提升。

與手機銀行相比，網上銀行業務雖然不再增長，但由于形成了比較完備的體系，而且業務分類和市場定位日益清晰和成熟，因此仍占據著電子銀行渠道的最主要地位。2018年，網上銀行交易規模占離柜交易規模的比重仍達83.25%。

我國電子銀行經過長時間發展已經取得一定的發展成果，但同時依舊存在一定不足，如沒有實現現代技術的充分利用，存在種類單一和經營特色不足的缺陷，各銀行企業缺少特色業務，無法滿足不同層次群體業務辦理需求，不利于電子銀行發展規模的擴張。

此外，電子銀行業務還暴露出一些風險，如電子銀行業務的開展需要借助相關的電子設備和網絡技術，隨著大數據時代的到來，一些銀行系統容易受到黑客的攻擊，如果有人攻擊銀行系統,并成功進入后，會使銀行面臨巨大的損失，影響銀行的數據安全。

總體來說，電子銀行與人們生產生活有緊密聯系，尤其在現代信息技術創新發展的情況下，為電子銀行業務發展創造了有利條件，未來將保持較快增長勢頭，但同時要注重彌補不足及防范風險。

未來朝五個方面發展

基于當前發展現狀，電子銀行行業今后將集中于以下五個方面：一是加大業務創新。通過加大業務創新，可豐富電子銀行的產品功能。這要求銀行除了將傳統業務與電子銀行渠道結合起來外，還應創造出更多符合金融市場發展需求的銀行產品，如針對中小企業融資難的問題，可推出網上小額貸款等業務，保證電子銀行業務體現出針對性。 二是明確業務戰略定位。商業銀行需以電子銀行創新發展戰略為基礎，將金融業務與當前的信息技術緊密結合，建立完善的在線金融服務體系。對電子銀行業務的戰略定位有一個明確的把握，使電子銀行逐漸發展為真正的“在線金融網店”，涵蓋產品創新、客戶服務、市場營銷以及效益創造等各項功能。 三是提供個性化需求。為了滿足用戶不斷增長的個性化需求，電子銀行業務除了提供查詢、轉賬、存款等基本的功能之外，還提供用戶個性化服務，這使用戶體驗升級，實現精準營銷。

四是實現智能化服務。隨著電子銀行軟件引入了新技術，電子銀行業務逐漸朝著智能化方向發展，實現自動劃分客戶群、自動推送產品信息、自動匹配銀行客戶經理等智能化服務。

五是逐步國際化。隨著各國經濟聯系逐漸密切，貿易往來更加頻繁，電子銀行需要逐步國際化。電子銀行可以根據不同國家的實際情況，開展不同的業務服務，提供不同的語言服務和功能；根據不同國家的政策，完善電子銀行業務，推出智能結售匯、智能退稅、智能簽證等服務。

更多數據參考前瞻產業研究院發布的《中國智慧銀行深度調研與投資戰略規劃分析報告》。

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