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由于傳統銀行支付手續繁瑣，既不方便也無安全保障，促使了支付寶這種第三方支付的出現；目前我國中小微信貸需求不足，促使了阿里小貸這種借貸平臺的出現；又如，我國銀行業利率管制，活期存款基本不付利息，但對應的一年期貸款基準利率達6%，2013年貨幣市場的利率也達到6%甚至更高，這之間存在一個巨大的套利空間，因此催生了余額寶的誕生。由于傳統金融行業的各種弊端，近兩年互聯網金融快速發展。僅從支付市場來看，前瞻產業研究院發布的《2015-2020年中國互聯網金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》數據顯示，2010-2013年，中國第三方互聯網支付市場交易規模呈逐年增長趨勢。2013年中國第三方互聯網支付市場交易規模達53729.8億元。支付寶、中國銀聯和財付通分列前三位，交易規模市場份額分別為67.6%、8.3%和7.3%。

圖表1：2010-2013年中國第三方互聯網支付市場交易規模分析（單位：億元，%）

資料來源：前瞻產業研究院整理

相對于傳統金融，互聯網金融的優勢主要體現在：①成本優勢。互聯網金融主要在互聯網的虛擬空間上開展業務，無論是尋找客戶，還是完成支付均在網上進行，省去了傳統銀行的龐大營業網點費用。②信息優勢。互聯網金融借助掌握的海量客戶數據，能精準地發現和接觸客戶，增強了與客戶的粘性，并借助大數據的處理技術，以較低的成本，快速準確地掌握了客戶的行為特征，包括客戶的消費行為和信用等級，這對于互聯網金融開展小微金融極為便利。

但是，與傳統金融相比，互聯網金融仍有明顯的劣勢：①風險性，互聯網金融安全性和便捷性形成對立。網絡信息保存的除客戶非常重要的信息外，還涉及到金錢的交易，因此必須確保客戶的操作不被第三方破壞。②監管漏洞，互聯網金融的快速發展卻未得到法律的相應跟進，存在許多法律盲點，這使得可能會存在許多潛在的問題，留有后患。③創新缺乏，互聯網金融生命力最大來源于創新。無論是金融機構還是互聯網企業創新度還不夠。④消費群體結構，消費群體結構是中國網上銀行開展的又一個劣勢。因為中國的現有國情，目前互聯網金融的主要客戶群以年輕人為主，老年人受制于對信息技術的掌握、守舊、排斥新事物。

互聯網金融優勢與劣勢并存，在傳統金融發展成熟而互聯網金融才起步的大環境下，互聯網金融是將改革傳統金融？還是與傳統金融并行發展？互聯網金融是仍采用目前國內的四種模式還是會出現創新模式？