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作者|張昕迎 來源|時代周報(ID：timeweekly)

近期，多家商業銀行宣布終止銷售智能通知存款產品。

渤海銀行5月1日公告稱，該行自動轉存個人通知存款產品將于2024年5月1日起自動終止，終止后存量自動轉存個人通知存款產品統一變更為“通知存款+”產品。

招商銀行APP公告顯示，該行將于5月15日下線智能通知存款業務，屆時用戶若未關閉協議，系統將統一關閉。

也有村鎮銀行跟隨調整。5月9日，青島即墨惠民村鎮銀行在官方公眾號稱，為貫徹落實人民銀行深化利率市場改革各項舉措，對存量的通知存款和利生利存款按照原利率執行過渡期為一年的政策將于2024年5月15日起自動終止。

早在2023年5月，相關監管機構要求銀行調整協定存款及通知存款自律上限，同時要求銀行停辦不需要客戶操作、智能自動滾存的通知存款，存量自然到期。

當前銀行集中下線智能通知存款，或是這一監管措施的延續。

5月9日，某股份行客戶經理向時代周報記者表示，“（智能通知存款）新產品一年前就停發了，當時部分對公的一年期產品，現在也大多面臨到期。”

一

多家銀行下架智能通知存款

通知存款本質上是活期存款，但利率高于普通活期存款，靈活性又優于定期存款。

以招商銀行為例，根據其公告，客戶在簽訂智能通知存款協議后，不用把金額轉到特定賬戶，資金存入活期，系統會自動按相應的計息規則計息，且該資金可隨時使用，無需提前預約。

因期限靈活且能產生一定程度的利率上浮，智能通知存款此前頗受儲戶青睞。

5月9日，某股份行客戶經理告訴時代周報記者，“智能通知存款實際上是一種活期利率上浮，靈活性很強，客戶可以選擇1天、7天、一季度等多種計息方式。不過會設置一個達標金額，例如達標金額為50萬元、7天一計息，7天中賬戶金額達到50萬元以上的天數可以按照上浮的利率計息，反之則按普通活期利率計息。”

該客戶經理介紹稱，“在去年存款利率已經下調的背景下，對于50萬元以上的對公客戶，當時（智能通知存款）利率可以上浮至1.7%左右，而官方掛牌利率僅有1.1%。更早之前，存款利率尚未調降時，智能通知存款利率可以升至2.2%～2.3%。”

不過此類高息產品給銀行帶來了較大的付息壓力，尤其是在當前存款利率調降的背景下，下線智能通知存款與銀行管控負債成本、減少存款定價無序競爭密切相關。

股份行來看，除了招商銀行，光大銀行也于4月底公告稱，簽約光大銀行對公周計劃、對公智能存款A款（3/7天存期）及對公智能存款B款（7天存期）等自動滾存型通知存款的賬戶，自5月15日起停止自動滾存通知存款，已滾存的通知存款到期后資金轉回至簽約活期賬戶，系統將自動進行解約處理。

該行同樣對存量的協定存款利率進行了調整。公告顯示，自2024年5月15日起，若客戶人民幣協定存款利率高于1.15%，系統將自動分段計息并將協定利率調整為1.15%。

中小銀行方面，大連農商銀行5月1日公告稱，自2024年5月14日起，該行智能通知存款產品取消自動轉存功能，客戶需在支取日前1天或7天進行通知預約。

同日，內蒙古卓資蒙銀村鎮銀行公告下調協定存款利率，1天通知存款利率由1%調整為0.9%；7天通知存款利率由1.55%調整為1.4%。

4月23日，河北臨漳農信社在官方公眾號上發文稱，該行的七天通知存款產品起存金額為5萬元，年利率可達1.55%，是該行活期存款的4倍多，且7天為一個周期，到期連本帶息自動轉存。

不過該產品目前已下架。5月10日，時代周報記者致電河北省臨漳縣農信社某營業網點，其工作人員表示，“通知存款已經在5月1日下架了，現在我行僅有定期存款產品，三個月定存利率1.7%。”

二

一季度銀行業凈息差降幅趨緩

此次多家銀行下架智能通知存款，或是去年5月監管措施的延續。

2023年5月，相關部門下發通知，要求銀行調整協定存款和通知存款自律上限，其中國有銀行執行基準利率加10BP，其它金融機構執行基準利率加20BP。同時，停辦不需要客戶操作、智能自動滾存的通知存款，存量自然到期。

而調整前，各類協定存款利率上限為基準利率加65BP，部分銀行通知存款的利率也達到了基準利率加65BP。

通知存款利率走高與部分銀行攬儲壓力有關。通知下發后，彼時多家銀行對監管政策進行了積極跟進，除國有銀行外，平安銀行、東營銀行、鄭州銀行等數家銀行均發布通知，將暫停銷售“智能通知存款”類產品，并下調相關產品利率。

5月10日，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華在接受時代周報記者采訪時表示，“目前部分銀行下架智能存款、調整大額存單等，對于降低負債成本有益，尤其是大額存單、智能存款等產品負債占比高的銀行影響相對大一些。”

其認為，大額存單等存款類產品占整體商業銀行負債比重相對低，對整體銀行負債成本有限。但更為重要的是，銀行下架或調整相關產品，有助于維護存款市場正常競爭秩序，減少高息攬儲影響。

雖然存款利率整體呈下行趨勢，但反映到各家銀行的財報中，活期存款尤其是對公活期存款付息率仍有所上升。

建設銀行年報顯示，2023年，該行的公司、個人活期存款利息支出合計752.84億元，同比增長1.48%，其中公司活期存款平均成本率由2022年的0.93%上升至0.98%；中國銀行年報也顯示，2023年該行公司活期存款平均利率為1.06%，2022年僅為0.92%。

凈息差方面，截至2024年一季度末，工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業銀行凈息差分別為1.48%、1.57%、1.44%、1.44%，分別較2023年末下降0.13個百分點、0.13個百分點、0.15個百分點、0.16個百分點。

同比來看，2023年一季度，上述四大行凈息差相較于2022年末的下降幅度分別為0.15個百分點、0.19個百分點、0.06個百分點、0.2個百分點。

周茂華指出，從上市銀行公布的財報看，一季度銀行業凈息差繼續承壓，但降幅已經開始趨緩。展望2024年全年，銀行業凈息差仍面臨一定壓力，但有望逐步企穩改善。

“一方面，國內銀行業繼續讓利實體經濟，定期存款占比繼續偏高，一季度金融資產波動較大；但另一方面，國內經濟穩步復蘇，積極宏觀政策引導市場利率中樞下移，銀行積極優化資產負債結構等，將有助于凈息差改善。”周茂華說。

在其看來，未來銀行仍有空間、有動力進一步合理調降存款利率。“目前存款市場仍存在一定結構失衡，定期存款占比繼續偏離常年水平，銀行凈息差壓力大；市場利率處于相對低位，也將為銀行合理讓利實體經濟拓展空間。”

編者按：本文轉載自微信公眾號：時代周報(ID：timeweekly)，作者：張昕迎