在大部分民眾看來，ATM機的功能無非就是存錢、取款、查詢或轉賬等銀行自助服務，然而，日前“ATM上也能買蔬菜”的新聞著實讓人大開眼界。

日前，《南京晨報》報道稱，在南京市某小區里，四臺類似于銀行ATM機的機器，它不提供查詢存錢取款轉賬等銀行服務，但居民卻可以在該“ATM”機上卡下單買菜買水果買日用品等并可刷銀行卡買單。這項由中國銀行江蘇分行聯合匯銀迅推出的服務，僅月余時間就吸引了500多名居民使用。

銀行ATM進小區、刷卡買蔬菜，這不僅是一項創舉，更是一種趨勢：在不久的將來，ATM機不僅遍布城鄉，還有可能提供存錢取款買菜之外更多的自助式服務。

ATM布局：量與面的空缺

ATM機，即自動柜員機，它是一種高度精密的機電一體化裝置，利用磁性代碼卡或智能卡實現金融交易的自助服務，以替代銀行柜臺工作。

當前，ATM的主要功能包括提取現金、查詢存款余額、進行賬戶之間資金劃撥、余額查詢等工作，部分ATM機還包括進行現金存款(實時入賬)、支票存款(國內無)、存折補登、中間業務等功能。持卡人可以使用信用卡或儲蓄卡，根據密碼辦理自動取款、查詢余額、轉賬、現金存款、存折補登、購買基金、更改密碼、繳納手機話費等業務。

1987年2月，美國NCR公司為中國銀行在珠海市推出中國大陸第一臺ATM。1993年，國內銀行業“金卡工程”啟動后，國內銀行對ATM需求激增，極大地刺激了ATM供應市場的發展，國內先后建立了4家國產ATM品牌機的生產基地，但截至目前，國內ATM市場依然被國外品牌所主導，國內廠商發展緩慢。

經過多年的培育，中國ATM市場得到了長足發展。截止到2011年底，中國聯網ATM機保有量已經達到33.38萬臺，成為僅次于美國的第二大ATM保有市場。同時，ATM制造行業中，民族品牌也在不斷壯大，到2010年，以廣電運通、廣州御銀、深圳怡化為代表的國產品牌市場占有率約為40%。統計數據顯示，2011年，中國自動柜員機進口數量為36162臺，較上年增加，進口額為30956.59萬美元，比上年有所減少。

從每百萬人口擁有ATM的數量上看，目前我國平均每百萬人擁有270臺ATM(包含非聯網ATM)，且ATM分布狀況極不均勻，低于世界平均百萬人擁有ATM的水平，更遠遠低于美國、日本等發達國家與地區每百萬人擁有ATM的水平。

從每臺ATM對應的銀行卡數量來看，截至2011年底，全國累計發行銀行卡29.49億張，同比增長22.1%，每臺ATM對應的銀行卡數量為8835張，遠高于每臺ATM支持4000張卡的國際標準配置水平。

前瞻產業研究院預計，到2015年，全球ATM機的安裝數量將增加至約320萬臺，而截至2011年末，我國平均每百萬人擁有270臺ATM，低于世界平均百萬人擁有315臺ATM的水平，更遠遠低于美國等發達國家與地區每百萬人超過1250臺的水平。

2002-2016年中國聯網ATM機保有量走勢圖(單位：萬臺)

CAGR：Compound Annual Growth Rate，即復合年均增長率

資料來源：前瞻產業研究院《中國ATM機行業深度調研與投資預測分析報告(2012版)》

如果按2010年世界平均水平來設置布放密度，則我國應該布放43.2萬臺ATM。如果按發達國家如美國、加拿大和英國人均保有量水平來布放ATM，則我國ATM布放數應分別為185.0萬臺、264.4萬臺和143.9萬臺，對應我國ATM缺口分別為154.8萬臺、234.3萬臺和113.7萬臺。

目前，僅有深圳和廈門等發達地區的ATM布放密度高于每百萬人1000臺以上的水平，而在四川、貴州等省市，ATM的布局密度僅為每百萬人50臺，許多偏遠山區甚至沒有ATM機。

隨著農村金融生態環境得到不斷改善，銀行受理網絡加速向廣大農村地區延伸。央行在《中國人民銀行關于改善農村地區支付服務環境的指導意見》中提出，將根據農村地區對ATM的有效需求合理推進ATM的布放，力爭到2012年ATM在農村地區的布放數量達到6萬臺，在較貧困縣區實現ATM布放零突破。

在我國農村地區，農業銀行、中國郵政儲蓄銀行和農村信用合作社成為主要的金融機構，隨著我國農村經濟的繁榮，農村地區的金融交易日益頻繁，針對農村地區的銀行卡發卡量也持續上升，受此影響，預計農村地區將成為各商業銀行布局ATM的第二戰場。

技術與服務的創新

隨著我國金融業的發展，各商業銀行的發卡量快速增長，銀行卡已逐步從工資載體和儲蓄憑證發展為居民日常消費支付的重要工具。

據前瞻產業研究院數據監測中心的統計數據顯示，截至2011年末，全國累計發行銀行卡29.49億張，同比增長22.1%;當年，全國共發生銀行卡業務317.80億筆，同比增長23.4%;銀行卡交易金額達323.83萬億元，同比增長31.2%。

前瞻產業研究院ATM機行業研究員劉吉偉指出，隨著銀行卡跨行支付系統聯網商戶、POS機數量及ATM數量日益增加，消費者也越來越青睞于持卡消費，同時，隨著人們消費指出需求的多樣化，發卡機構正不斷賦予銀行卡更多功能。

隨著電子支付的日益發展，銀行卡正被越來越廣泛地應用于互聯網、手機、自助繳費終端等渠道，然而，銀行卡使用的安全性、功能性、便捷性等方面的要求，則考驗著ATM和銀行卡發卡機構的技術研發實力。

ATM行業是技術密集型、知識密集型和資本密集型相結合的產業，行業進入壁壘很高。從全球來看，ATM市場基本上由NCR、Diebold、Wincor Nixdorf三家公司所壟斷，三者占據了全球60%以上的市場份額。目前，國內ATM市場70%仍是進口，產品主要包括NCR、日立、Diebold、Wincor Nixdorf等等廠商，廣電運通市場份額20%左右，御銀股份10%左右。

ATM機在中國面世并大規模普及，中國ATM制造商卻難分一杯羹，最主要的原因在于國內企業對ATM核心技術的缺失。

機芯是ATM行業技術含量最高的部分，主要包括取款機使用的出鈔機芯和存取款一體機使用的循環機芯。但目前，ATM機芯的制造技術基本上被歐美及日本的企業所壟斷，如NCR、Diebold、Wincor Nixdorf、Hitachi、OKI及富士通等。

劉吉偉指出，隨著以電子化為特征的新型銀行業務如ATM、POS、CDM、網上銀行、銀行、移動銀行、全天候自助銀行、CALLCENTER、數據倉庫技術等的日益普及，銀行金融業務逐步從實體交易走向虛擬交易，且可操作的業務類型和地域范圍越來越廣，金融電子化必將成為今后的發展趨勢。

金融電子化即銀行在經營過程中通過采用現代通訊技術、網絡技術等現代化技術手段提高傳統金融服務業的工作效率，降低成本，以實現業務的自動化處理、業務管理信息化和金融決策科學化。

在美國，金融電子化已經成為推動其金融業發展的重要力量。據統計，目前花旗銀行的ATM目前已能處理150多種交易，從現金存取到共同基金投資，甚至進行股票交易。截至目前，全美至少已有超過150家銀行開通了網上銀行業務。

前瞻產業研究院ATM行業研究員劉吉偉指出，隨著我國金融電子化進程的推進，國內ATM制造行業亟待加大研發力度，加強核心技術和自主知識產權的開發和保護，同時，注重增加產品類型和產品功能的開發，在產品質量和服務安全、便捷方面積極創新，為推進我國ATM布局、金融電子化夯實基礎。