小微企業是吸納就業的主力軍，目前我國小微企業的數量雖然龐大，但由于規模小，小微企業抵御經濟波動和行業競爭沖擊的能力較弱，2020年新冠疫情對小微企業和個體經營者沖擊較大，李克強總理在4月7日主持召開的國務院常務會議上指出“要通過財政金融政策聯合發力，繼續加大支持普惠金融發展力度，幫助小微企業、個體工商戶和農戶渡過難關”。近年來，我國銀行業致力于解決小微企業貸款難問題，然而目前我國金融體系尚未完全實現“多層次、廣覆蓋、差異化”，長尾小微企業仍然存在融資問題。

疫情影響小微企業和個體經營者正常運營

根據全國工商聯的調查數據顯示，疫情以來，截至2020年3月12日，我國文教娛樂業仍有68.7%未開工，建筑裝修業有44.2%未開工，住宿餐飲業有35.9%未開工，服務業中的其他細分行業也都有20%至30%左右的微型企業和個體經營者仍未開工。由于國家對于人員聚集、流動等的限制，導致春節期間及春節后的聚餐、旅游、娛樂和其他室內活動顯著減少，因此相應行業的復工復產速度較慢。

同時，受疫情影響，已開工的微型企業和個體經營者很難恢復正常營收水平。截止3月12日，已開工的微型企業和個體經營者中，88.7%的日均營收未恢復至正常水平的八成，67.6%未恢復至正常水平的五成，41.8%未恢復至正常水平的三成。

小微經濟融資需求集中在長尾端，融資需求金額普遍較小

根據全國工商聯的調查數據顯示，我國小型企業中，超過一半在2019年沒有融資需求;有融資需求的小型企業的需求金額則大部分在100萬以上，但僅不到一成的小型企業融資需求超過1000萬。而微型企業和個體經營者中，則僅有28.4%沒有融資需求;超一半的融資需求在50萬以下;62.7%在100萬以下;僅不到一成超過100萬。我國小微經濟的實際融資需求集中在長尾端，融資需求金額普遍較小。

小微企業融資基本流入實體經濟領域

根據全國工商聯公布的調研數據顯示，2019年我國小型企業融資中90.3%將資金用于日常運營，73.1%用于擴大規模，46.2%用于開發新產品新技術。微型企業和個體經營者中，63.1%將融資資金用于擴大規模，53.1%用于日常經營，17.5%用于開發新產品或新技術。由此可見，小微經營者融資的目的大多與擴大生產、提高效率、維持流動性相關，他們獲得的貸款資金基本流入了實體經濟領域。

長尾小微經營者融資渠道較為單一

根據全國工商聯公布的數據顯示，目前我國具有一定規模的小型企業從傳統銀行貸款的比例較高，而微型企業和個體經營者等長尾經營主體由于營業規模較小，融資缺口也集中在幾萬元至幾十萬元之間，很難達到傳統銀行經營性貸款的門檻，因此更依賴互聯網銀行及個人消費貨的渠道。

2019年小型企業中，39.2%僅使用一種融資渠道，近三分之一使用過三種及以上融資渠道，然而微型企業及個體經營者中，超過一半僅使用一種融資渠道，僅有18.7%的企業使用過三種及以上的融資渠道，長尾小微企業經營者融資渠道較為單一。

以上數據來源于前瞻產業研究院《中國商業銀行信貸風險管理與行業授信策略分析報告告》，同時前瞻產業研究院提供產業大數據、產業規劃、產業申報、產業園區規劃、產業招商引資等解決方案。

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