前瞻產業研究院發布的《2016-2021年中國社區銀行市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》對社區銀行核心競爭力進行了詳細分析，并指出了打造社區銀行核心競爭力的六大策略。

一、社區銀行核心競爭力分析

1、產權結構明晰

與大銀行相比，社區銀行股份制產權結構形式使得它們具有內在的約束與激勵機制。社區銀行的服務對象主要是個體、私營、合作、股份制的民營企業和居民群體，而這些服務對象也是自擔風險、自負盈虧的獨立經營主體。使產權明晰的供給者與需求者之間形成了良好的信用關系。

2、交易成本較低

社區銀行具有科層結構少、成本低以及獨立自主經營、辦事效率高等制度優勢，能夠為客戶提供質優價廉的金融服務。

3、風險易于識別

社區銀行相對于大型銀行而言，它對目標市場實行集中經營，又在經營區域內擁有天然的地緣、人緣優勢，因此比大銀行具有更大的信息優勢，這對開展高風險的中小企業貸款是十分重要的。克服了信息不對稱的缺陷，具有的比較強的風險識別能力，使得社區銀行在對中小企業的貸款中，能夠獲得比大銀行更大的安全贏利空間。

4、文化契合度高

社區銀行的企業文化與國有商業銀行的最大區別，在于其商業化的服務理念所形成的“顧客至上”的文化。在這樣的文化氛圍中，銀行與顧客、銀行與員工、員工與顧客是在有償服務的商業原則下，按照平等、有序和競爭的原則進行交往的，保證了企業文化與社區經濟的一致性。

綜上所述，我們認為社區銀行的核心競爭力應為競爭力資產、競爭力環境和競爭力過程的綜合。其中，競爭力資產是指影響銀行盈利性和流動性的資本運營和資產負債管理能力，以及影響銀行安全性的風險管理能力；競爭力環境是指影響銀行競爭力的外部因素，如制度環境、政府政策、法律環境和技術基礎等；競爭力過程主要是指競爭力資產和競爭力環境轉化為競爭力的過程，且這一過程涉及銀行的業務處理過程和管理過程。

圖表1：社區銀行核心競爭力優勢圖

資料來源：前瞻產業研究院整理

二、打造社區銀行核心競爭力六大策略

策略一：提高人力資本層面競爭力

改進管理技術，打造人力資本層面競爭力。首先，要樹立“人才為本”的意識，重視人才的引進和培養，力求吸引大批素質好、經驗豐富的管理者與員工。其次，要建立良好的人才激勵機制，系統、科學地經營管理和使用人才。再次，要加強人才的使用，充分理解每位員工的特點，發揮其長處，提高工作效率。最后，推行個人客戶經理制度、員工競聘上崗制度、綜合柜員制度、績效掛鉤分配制度等，建立淘汰機制，促進人力資源的合理配置，改變長期以來形成的國有商業銀行個人業務崗位人員素質單一的狀況，以適應新的個人業務經營模式對營銷人員綜合素質越來越高的要求。

策略二：提高市場層面競爭力

科學評估潛在市場，打造市場層面競爭力。首先，社區銀行必須做好市場調研工作，將工作重點放在市場現狀、潛在需求、發展趨勢以及自身與競爭對手的潛力、優勢和劣勢等問題上。其次，社區銀行必須對收集的信息進行篩選、加工，增強對市場信息的預測能力，緊密結合國家現行的經濟金融政策，做好市場開發決策。最后，社區銀行應利用風險計量模型等金融工具，準確判斷市場形勢，以及發現市場開發與銷售的切入點，科學選擇產品投放市場的時機。

策略三：提高產品層面競爭力

加強新產品研制，打造產品層面競爭力。社區銀行在注重產品創新的同時，還應關注產業技術創新。因為產品創新屬于金融創新，而其所服務對象的創新屬于產業技術創新；金融創新能夠為服務對象提供融資便利和促進技術創新，而技術創新能夠促使社區銀行深入研究和開發新產品，形成再次的金融創新。因此，技術創新和金融創新是相互促進、共同發展的。

策略四：提高資產層面競爭力

加強社區銀行風險控制，打造資產層面競爭力。資產質量是銀行的生命線，風險控制是銀行穩健發展的基礎。因此，在內部經營上，應采取點對點的風險控制，發揮社區銀行的地理優勢和軟信息優勢；在外部管理上，要從整體上對社區銀行風險設計總控制模型。同時，要以銀行的制度建設和制度創新為基礎，建立完善的法人治理結構，并根據市場經濟要求建立內部控制制度，規范內部治理結構，以降低風險發生的概率。

策略五：服務渠道競爭力

加強服務渠道暢通，打造服務渠道競爭力。未來銀行的競爭，關鍵在于服務渠道的暢通、多樣化與專業化。社區銀行不僅要打造現代商業銀行包括營銷網點、網上銀行等構成的服務渠道體系，還要結合自身貼近社區、具有人緣和地緣優勢以及擁有大量“軟信息”的特點，打造具有自身特色的服務渠道。

圖表2：服務渠道競爭力打造模式

資料來源：前瞻產業研究院整理

策略六：社區銀行品牌內涵創新

創新社區銀行品牌內涵。首先，要利用高科技手段構建“家庭型便捷銀行”，使客戶可以隨時方便地辦理各類信用卡、現金及賬戶管理業務，感受到城鄉社區銀行方便、快捷及周到的服務。其次，要積極鼓勵社區成員入股，構建“會員制銀行”。社區居民和企事業單位通過社區銀行繳納一定的股金，便可成為股東并享受優惠服務。該模式最適宜開辦城鄉居民小額信用貸款和城鄉居民消費貸款業務，這是對社區銀行制度的有益探索和實踐。再次，要改變傳統經營理念和服務方式，進行主動營銷，構建“貼心型銀行”。這是對銀行經營觀念和服務方式的重大轉變。