據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的2014年度《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》顯示，2014年銀行信用卡活卡率僅為58.7%，這意味著超四成的信用卡處于休眠狀態(tài)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年底，我國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡量4.6億張，據(jù)此計(jì)算浪費(fèi)的信用卡達(dá)到1.8億張。銀行營(yíng)銷一張信用卡，人力成本、獎(jiǎng)勵(lì)成本、卡本身的工本費(fèi)用、各種紀(jì)念品、信息技術(shù)資源占用費(fèi)用以及郵寄材料等費(fèi)用綜合在一起，最少在200元總成本，而1.8億張休眠廢卡導(dǎo)致銀行浪費(fèi)的資金成本高達(dá)360億元。

造成信用卡活卡率偏低的原因是什么？

一、網(wǎng)絡(luò)虛擬工具的威脅

據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2015-2020年中國(guó)信用卡行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》顯示，目前信用卡的間接替代品為智能手機(jī)的支付系統(tǒng)。而隨著手機(jī)用戶的滲透率進(jìn)一步提高和3G網(wǎng)絡(luò)的逐步推廣，我國(guó)手機(jī)支付用戶數(shù)也逐年提高。截至2014年底，手機(jī)支付用戶規(guī)模達(dá)到2.17億，增長(zhǎng)率為73.2%，網(wǎng)民手機(jī)支付的使用比例由25.1%提升至39.0%。

圖表：信用卡行業(yè)替代品威脅分析

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

圖表：2013-2014網(wǎng)上支付、手機(jī)支付情況分析（單位：萬人，%）

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

二、信用卡的強(qiáng)勢(shì)營(yíng)銷

另外一方面，信用卡脫離實(shí)際的強(qiáng)勢(shì)營(yíng)銷是造成睡眠卡居高不下的首要原因。由于信用卡對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度較大，傳統(tǒng)銀行在信用卡營(yíng)銷上可謂下了“血本”。層層壓任務(wù)甚至是脫離實(shí)際的任務(wù)，員工人人肩上有營(yíng)銷任務(wù)并且與工資獎(jiǎng)金掛鉤。這種營(yíng)銷方式導(dǎo)致員工動(dòng)員親戚朋友齊上陣開立信用卡，有些客戶辦理了多家銀行的多張信用卡，豈能全部激活呢？這是造成信用卡激活率低、睡眠卡率高的直接原因。

三、高額罰息

附加在一張信用卡上幾百元年費(fèi)以及各種費(fèi)用，特別是透支逾期的高額罰息等，使得許多客戶不愿意激活信用卡。

銀行如何提高信用卡活卡率

銀行要改變信用卡活卡率持續(xù)低迷的狀況，首先應(yīng)該停止濫發(fā)卡，加強(qiáng)差異化服務(wù)，提升內(nèi)在競(jìng)爭(zhēng)力。其次是必須順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展潮流，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算系統(tǒng)，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)結(jié)算系統(tǒng)。同時(shí)，通過技術(shù)開發(fā)，盡快實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行、移動(dòng)支付綁定信用卡的消費(fèi)透支功能。把信用卡的所有功能盡快開發(fā)嵌入到手機(jī)銀行、移動(dòng)支付終端上。另外一方面，加強(qiáng)與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，通過第三方支付機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)交易量和客戶黏度的提升。

圖表：信用卡行業(yè)提高活卡率建議

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

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