我國保險行業國際競爭力分析

國內保險業的發展還處在初級階段，國際競爭力也位于弱勢地位。因此，探究與分析我國保險業國際競爭為的影響因素，對于改善和提升其在全球化市場上的競爭力具有非常重要的意義。

（一）生產要素

１、資產規模

一般而言，保險業資產規模的大小與抗風險能為的強弱成正比例關系。同時，伴隨著大規模資本而來的是顯著的規模經濟效應，再配Ｗ完善的服務基礎設施，則能夠形成保險業較強的比較優勢。有相關理論指出，要想建立完善的財險市場體系必須依靠合理的償付能力監管，這一舉措可Ｗ說能夠為財險業對資本需求起著硬性約束作用，當然，對于壽險業的發展也需要提供充足的資本來予Ｗ支持。截至２０１６年底，國內保險業資本總額達１５．２１萬億元，同期増加比例為２２．３１％。就競爭力這一角度來說，只有充足的資金來源和保證才能為國內保險業的發展提供強有力的保障。同西方發達國家相比，國內保險業的總體資本規模仍然很低，這在一定程度上限制了國內保險業的發展。

２、人力資本

在保險行業人力資本一般都是由經紀人、精算技術人員與管理人員Ｈ部分構成。早期保險經紀人進入保險業的口檻很低，導致整個隊伍的素質不髙，進而影響保險業的健康發展。相對于發達國家來說，我國很多保險公司不愿意在人才培養方面進行投資，很少愿意花費時間和金錢去培養精算方面的專業人才，導致當前國內市場上的精算人員大多都是北美精算師，他們的理念和技術是否能適應我國壽險市場還需時間來證明。國內很多保險公司將業績放在第一位，忽視對管理型人才的培養，導致一些優秀人才的流失。人才儲備不足，從業人員缺乏創新意識，這對國內保險業的持久競爭力有著很大影響。

（二）國內市場需求

保險業競爭力與需求是密切相關的，只有Ｗ擁有一定規模和持續增長的市場需求為基礎的保險業，才能得到自身發展，并且能夠提高自身的競爭力。由于當前保險斤業中的保險產品種類較為復雜，保險業的需求是Ｗ較為復合化的市場需1、求為基礎的，它與國家經濟的很多層面都有著一定的聯系。

1、國民收入

國民收入是衡量一國經濟發展狀況的總體指標，人均國民收入指標則從另一方面來反映了一國的社會生產力發展狀況和人民生活質量。隨著經濟的快速發展，居民生活質量的改善，對保險的需求也越來越多，與其他國家相比較，國內的保險市場還有很大的提升空間。人均國民收入的提高，將會使居民消費方式發生轉變，會加大對風險保障的需求，將促進我國保險業的發展。

２、公眾保險意識

由于我國保險業起步較晚，加上早期業務員為了個人利益對客戶的誤導，使公眾對保險存在著許多誤解，消費意愿不強烈，從而導致我國保費收入不高。當前，應加大宣傳力度，増加公眾對保險的認知，増強人們的保險意識，這將有助于國內保險業的發展，進而提髙保險業的市場競爭力。

（三）相關和支持產業因素

我國的保險業與很多產業都相互關聯，由于其作為金融服務業的重要組成部分，那么金融服務業的發展必將會帶動保險業的出口。由于我國貨物貿易的國際市場占有率很髙，貨物貿易的發展會促進服務貿易的發展，從而間接促進保險業的發展，從而使我國保險業的國際市場占有率增加。另外，保險業在發展的過程中也離不開教育培訓、交通等基礎設施，這些設施的完善將會拉動保險業的發展。

（四）企業戰略及競爭

保險企業的戰略對其競爭力有很大的影響，２００６年國內保險業全面開放后，大量的外資保險企業開始涌入中國，雖然國內保險業發展速度很快，但是同發達國家相比還有很大差距，國內保險市場產品種類比較少，同質性較嚴重，缺乏創新能力。在我國設立的外資保險公司一般資本比較雄厚、創新能力強、有很強的競爭力。外資保險企業的進入，會引發國內保險市場的競爭，送在一定程度上會倒逼國內保險企業進行創新，從而提升競爭力。當前國內市場上共有２８家外資壽險企業和２２家外資財產險企業，激烈的市場競爭會激勵國內保險企業走出去、開拓國外市場，増強自身的競爭能為，從而也増加保險服務出口總量。

（五）機遇

在當前國內良好的經濟和社會經濟環境下，我國的保險業已步入非常有力的發展時期。國家經濟政策改革拓展了保險產品的市場吸引力；國家社會保障制度改革增加了人們對保障性產品的需求；經濟的發展提高了人們購買保險產品的能力。

（六）政府政策

指政府的政策和規章制度對產業競爭優勢帶來的影響，這些影響可以是正面的，也可以是負面的。政府對保險業的實施政策主要體現在保險監管、相關產業政策和經濟發展戰略。

１、保險臟管

保險本身的特點就是保險的負債性，社會性和保障性。由于保險是一種虛擬商品，所Ｗ保險合同一經出售，購買人得到的是對未來發生意外的承諾。保險產品存在信息不對稱現象，如不加強監管，很可能出現產品設計、核保核賠等方面的投機現象。

２、產業政策

與保險業相關的產業政策主要是政府對社會保障的投入，政府提供的保障對保險業具有濕著地影響。由于社會保障是一種低層次、基本需求的保障方式，它己經不能滿足人們對全方位保障的需求，因此會在一定程度上通過社會保障喚醒人們的風險意識，増加人們對保險保障的需求。

增強我國保險行業國際競爭力的建議：

（一）政府層面

1、借助規模優勢，推進保險業混合經營

根據波特的＂集群效應＂，規模強大、產業完整的大型產業會強力帶動相關產業的綜合發展，從而提升整個流程產業的競爭能力。保險業在發展壯大的過程中，離不開交通設施、電力通訊以及教育培訓等相關基礎設施的配合，這些基拙設施的完善和發展能夠強力拉動保險行業的發展與進步，促進國家產業升級、資源共享；現今社會金融市場也發生了劇烈的變化，金融行業混合經營成為發展的主流趨勢。金融行業的海合經營能夠發揮其自身的規模經濟優勢，滿足客戶差異化的產品和服務需求，分散保險經營過程中風險因素，多渠道獲得收入來源，保證保險行業的持續運營能力，提升產業的整體運行效率，從而從根本上提升行業競爭力。混合經營能夠產生相應的規模經濟和規模優勢，適用于不同客戶的多樣化需求，在某種程度上還能夠分散經營風險，推動保險收入的多樣化，提升國際競爭水平。

2、繼續加強保險業對外開放程度

保險業ＦＤＩ不僅能夠促進我國保險行業的進步與發展還能在某種程度上促進保險業國際貿易水平的提升。但是由于我國保險業發展起步較晚，與國外實為雄厚的保險巨頭相比還存在巨大差距。這就要求我國在引進外商直接投資的同時還要注意保護自身的民族產業，需要相關監管部口成立專口的保險監管職能部門，通過市場實際調査、綜合分析評估之后，根據我國保險市場的發展實際情況，制定合理化的有計劃、有步驟的保險業ＦＤＩ引進機制，在既能夠保護民族保險產業的同時，又能夠合理化的利用外商投資。另一方面，由于我國民族保險產業長期以來保險業務范圍較小，保險險種種類可選擇程度狹窄，再加上對國際市場了解程度不夠等因素，造成只有少數保險公司發展對外保險業務，造成我國保險產業和國外其他國家相比對外貿易處于較低水平。送就要不斷吸引優質外商直接投資，進一步提升保險業在金融服務出口中所占據的比例，擴大我國保險公司在國外的知名程度，重點扶持具有巨大市場發展潛力的保險公司積極推行＂走出去”戰略，不斷搶占國外保險市場。還要求相關部口制定專口的扶植策略，成立扶持基金，努力促進我國保險業的國際化水平。

（二）行業協會層面

1、加強監管，推進保險市場規范化管理

規范保險市場經營是推動保險市場發展的先決條件。政府相關部口要為企業營造一個公平、公正的競爭環境，確保保險業健康穩定的發展。隨著中國保險經營逐漸走進國際市場和國外保險機構不斷走進中國市場，中國保險業務與國際保險的融合廣度和深度都在不斷加深，全球各地保險公司由于當地法律Ｗ及經營理念的不同，會在某種程度上影響保險市場的相對穩定性，這種復雜的混合經營趨勢在很大程度上對我國的保險監管提出了新的挑戰和課題。要求我國保險監管部門需要規范保險市場經營管理、繼續完善相關法律法規，針對保險市場化現的新情況、新課題及時給出相應的法律解釋；促進同業自律管理，提升保險行業自身業務水平；推進保險市場健康穩定發展，促進保險業市場機制體制建設，努力為保險業營造公平、公正的市場經營環境。

2、加強市場宣傳，激發保險市場需求

目前保險在國內市場認知度有限，尤其是在國內中西部市場。國外市場由于保險業發展起步早、市場普及率髙，保險得到市場的認可程度較強，使得保險市場占有率遠遠高于國內市場。國內市場消費者對保險存在一定程度的也理排斥作用，消費意愿不夠強烈，再加上國內保險行業一線從業人員業務素養還存在欠缺，導致公眾對保險行業存在某種程度的誤解，這是導致我國保險市場占有率較低的重要因素。根據國外的發展經驗，由于保險發展一般都是從經濟發達地區率先起步，可采取差異化的產品戰略借鑒發達地區的發展經驗，在形成競爭優勢的基礎之上引入到經濟發展相對落后地區。加強保險行業正向宣傳，逐步樹立良好的市場公關形象，逐步改善一線業務人員業務素養、加強培訓，從而提升保險行業的國際競爭力水平。在進入國際市場的同時，需要根據不同國家和地區的經濟發展水平和保險業普及情況制定針對性的市場營銷措施。如利用保險發展在不同地區的時間差異，在保險業正在起步但經濟發展良好的地區占據競爭優勢；根據在保險業發達地區積累的保險從業經驗提出相應的改進措施，從而在其他地區進行推廣和實踐，提升自身在新市場的營銷競爭力水平。

（三）企業自身層面

1、著重培養專業知識過硬的保險人才

人才是保險業發展最核屯、的競爭力。我國保險業起步晚、底子薄，在我國保險市場逐漸放開的情況下，與國外人才隊伍齊全、資金力量雄厚的大型老牌保險巨頭競爭而言，處于明顯的劣勢地位。國外保險巨頭的涌入，為我國保險業競爭力的提窩帶來了巨大沖擊。培養和引進保險人才，對于保險先進服務理念的推廣和保險產品的創新與開發，提升保險業運行效率和競爭力具有重大意義。由于我國保險業與西方相比，發展較晚，在人才隊伍上處于落后局面，我們在培養自身本土化保險人才的同時，可Ｗ借鑒國外發展經驗，引進國外優秀的保險人才，學習國外的管制機制和經營模式，推進保險人才競爭機制建設，通過合理化的競爭保證保險人才隊伍的優質性。激烈的競爭環境對保險從業人員的要求越來越高，保險從業人員不僅需要具有扎實的業務水平和基礎，還要有專業知識以外的綜合技能要求，如銷售技能、業務溝通技能、綜合學習能為等，培養適合自身業務發展的專業化人才成為形成我國保險業國際競爭優勢的重要動力之一。

2、加快推進產品和服務創新，提升國際競爭力

創新永遠是一個企業生存發展的核也源泉，只有始終保持自身的核屯、競爭力，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。與國內保險企業相比，國外保險企業在管理理念和管理模式上占據很大優勢，為此要想在激烈的市場競爭中保持優勢，需要做到：首先，要緊跟消費者需求，根據顧客的實際需求不斷開發出新的保險系列產品。逐漸改進市場產品區分度小、產品相似的尷尬局面；其次，借助當代媒介選擇消費者容易接受的營銷方式，如利用微博、微信，借助社會事件炒作、與電視臺合作等方式，不斷增強與消費者的直接互動，傾聽客戶在現實運用中的建議和要求，不斷推進產品研發，完善經營理念；最后，推進產品和服務差異化戰略，根據不一樣的消費客戶群設計差別化的服務模式，滿足各種消費者的特殊需要。樹立時刻為客戶服務的經營管理理念，不斷提升產品服務差異性、提升競爭力。

3、加快保險行業內部信息系統建設

信息系統建設對于提升保險業的整體競爭為至關重要，保險行業運用信息系統的領域較為廣泛，包括產品研發、客戶呼叫中心、事故理賠、賠償測算以及售后服務等方面都有所涉及，這就要求保險行業要加快構建具有競爭力的信息系統，提升保險行業的整體信息化水平，為保險行業進一步參與國際競爭提供強有力的保障措施。可選擇與國內外先進的互聯網公司進斤產品研發合作，探尋市場變化的客戶服務信息系統模式，這樣一方面可以為自身發展節省成本開支，提升資本的運行效率；另一方面還會在某種程度上加強保險行業與其他相關巧業的契合程度，傾聽其他合作伙伴對自身的建議和要求，改善服務方式和服務理念，進而提升產品和服務的國際競爭能力。