溫州民間借貸與銀行搭上邊

一場巨大民間借貸危機導致浙江溫州大批中小企業倒閉、老板跑路，如今，溫州民間借貸又再醞釀另一場危機。

當民間借貸與銀行搭上邊，溫州金融正面臨前所未有的復雜局面。

多位律師、商業銀行、資金掮客等相關人士在被問及“溫州民間借貸的資金有多少是從銀行體系流出”時，均承認這個比例“一定不低”，但大都表示難以評估，“身邊就是有不少例子，只是規模到底多大，真的不好說。”

一位受訪者表示，企業老板從銀行“套取資金”的方式已經越來越高明了，在銀行體系流向民間借貸的途徑中甚至不乏銀行的內部工作人員利用管理上的漏洞，成為資金的掮客，“我們覺得這也是‘影子銀行’的一種形式。”

“如果一個地區的民間借貸糾紛高發，經過一年半到兩年左右的時間，這一地區的銀行金融案件也會隨之高發。去年下半年集中爆發企業債務危機的溫州，目前就面臨民間借貸糾紛向銀行金融案件傳導的境況。”溫州中級人民法院金融庭副庭長鄭國棟稱。

“影子銀行”破壞力到底有多大?

據前瞻網了解，“中國的‘影子銀行’部門已經成為未來幾年系統性金融風險的潛在來源。尤其令人擔憂的是理財產品的質量和透明度。”中行董事長肖鋼近日發表在中國日報的署名文章具體分析稱，大多數的理財產品期限不足一年，有些僅為數周甚至數天。因此，在某些情況下，短期融資被投入長期項目。一旦面臨資金周轉的問題，一個簡單方法就是通過新發行的理財產品來償還到期產品。當資金鏈斷裂，這種擊鼓傳花就沒法繼續下去。不過，投資者總是相信這些正規銀行不會倒閉，總是可以取回他們的錢。

“毫無疑問，盡管中國銀行業的不良資產比率處在0.9%的低位，但潛在的風險比正式數據要大。”肖鋼寫道，“當投資者失去信心，減少購買或者是撤出理財產品時，熱潮就結束了。”可能發生的問題包括負債嚴重的借款人遭遇現金流困難或違約，從而對銀行體系構成壓力。

企業套取挪用授信資金

在各種紛繁的架構鏈條之下，套取銀行資金進入民間借貸相對簡單的方式是直接套用企業信貸資金。

“那些優質的企業在各家銀行都有授信額度，企業可能今年要用到1個億，但其實銀行的授信額度是兩個億，另外的1個億就會從銀行借出來，流入所謂的擔保公司，借給房地產，流入所謂的股權、債權。” 曾在五年前擔任吳英法律顧問的浙江天冊律師事務所朱衛紅說。

“浙江有許多這樣的企業，力求把‘殼子’做得很大、很漂亮。做得很大是為什么?就是為了更便利、更容易地搞定銀行貸款，形成一種光環效應，這種光環效應在民間借貸中尤為重要。”另一司法界人士指出。

值得注意的是，銀監會其實在2009年出臺“三法一引”(《固定資產貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》)，銀行發放信貸資金的主要方式就是直接發放給企業的交易對手，企業要想直接“挪用”信貸資金并不容易。

一股份制銀行大客戶經理稱，銀行每發放一筆貸款都要審批其借款用途，是用于建設、地產開發經營，還是用于采購、償還借款等等，比如用于采購的貸款申請，企業必須提供采購合同、增值稅發票，銀行通過與稅務局聯網的系統通過核查增值稅發票的真實性來判斷企業申請貸款貿易背景的真實與否。

“假票還是有，當然也有通過與一家關系好的企業簽訂真實合同、走款來套取銀行資金。”一大行風控部人士指出，造假的財務成本相對于可以套出的銀行大額資金，企業依然有利可圖。

受訪的銀行業內人士也承認，對于大企業，銀行實際發放貸款高于企業實際用款需求的情況確實很多。

“企業‘一票幾用’的情況也很普遍。”上述大行風控人士指出，企業利用銀行貸款審批的時間差用一單交易的增值稅發票同時在多個銀行貸款的方式申請貸款，“中行搞一個、建行搞一個，上午申一個、下午申一個，而銀行彼此之間并不相互掌握這些信息，企業以一單交易拿到了多個銀行的貸款，實際獲得的貸款總額已遠遠高出一單交易實際需要的資金。”

“用這種方式再把錢通過擔保公司、財務公司投入民間借貸，日子好過的時候，一個月的利潤就是十臺勞斯萊斯。這些錢是誰的錢?都是銀行的錢。”一位受訪人士如是說。