但對于牌照監管，不少業內人士態度謹慎。對此，銀客網總裁林恩民接受媒體采訪時表示，如果實行P2P牌照制度將摧毀行業創新，互聯網金融是市場行為，應該由市場去決定生死，不能對P2P一刀切，部分P2P網貸平臺的出發點是幫助小微經濟體的發展。

林恩民認為，一個健康良性的互聯網金融網貸平臺發展需要靠各個環節的支持，譬如，投資人的活躍度、借貸方相關資料審核、第三方擔保公司及相關法律保證等等，還包括互聯網金融產業鏈的建立，互聯網金融平臺將承載更大項目空間與區域產業鏈發展。

據悉，銀客網2013年年底上線，注冊資金1000萬元。它的模式是線上獲得投資人、線下與小貸公司、擔保公司合作獲得借款項目，擔保公司負責貸前風險審查，銀客網與中誠信合作進行二次審查，由擔保公司承擔無限連帶擔保責任。

目前銀客網平均借款額度為400萬左右，年化利率集中在12%至15%，期限多為三至六個月，每單業務銀客網收取2%的手續費，擔保公司每單收取1%至5%的擔保費，借款人的年化資金成本接近20%。目前累計成交額為1億1千萬元。

林恩民介紹，銀客網平臺本身不提供擔保，每個借款項目都由一個特定的擔保公司或小貸公司提供擔保。銀客會對項目進行貸后跟蹤，在還款的前三天跟借款人打電話，問資金情況，如果發現借款人猶豫了，立馬跟擔保公司聯系，擔保公司就要準備這筆錢，如果借款人還不了，擔保公司就準備還錢。目前銀客網的合作伙伴已經有十幾家擔保公司和小貸公司。

P2P行業收入來源一般包括借貸利差或服務費，銀客網目前的收入也來自手續費，但林恩民表示，“我們希望幾年之后2%的手續費免收，3年之后P2P行業會由增量市場變成存量市場，借款利率會降低，服務費也會降低，甚至為零，這個時候比拼的是投資人的開發以及相應的增值服務。如果仍然收費，肯定活不下去。”

林恩民表示，未來嘗試靠增值服務來盈利。他認為，未來P2P的競爭不是優質借款人之爭，而是投資人之爭，看誰能夠給投資人提供更好的增值服務，誰能將他們的投資轉化為更好的生活。

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