互聯網保險行業前景可期

隨著信息技術的快速發展與廣泛普及,互聯網已成為保險機構銷售和服務的新興渠道。近年來，我國互聯網保險呈現加速發展態勢，為整個保險業的發展注入了活力。

2015年，對中國互聯網保險行業來說，意義非凡。2015年7月，互聯網保險行業迎來首份互聯網金融分類監管細則——《互聯網保險業務監管暫行辦法》，《辦法》主要就參與互聯網保險業務的經營主體、經營條件、經營區域、信息披露、監督管理等方面，明確了基本的經營規范和監管要求。

在政策推動下，我國互聯網保險行業加速發展，各路資本蜂擁而至，紛紛布局互聯網保險業務。2015年6月，在眾安保險正式獲批開業一年多之后，保監會連續批復3家互聯網保險牌照，易安財險、安心財險和泰康在線財險紛紛獲得保監會籌建批準。除了專業互聯網保險公司，傳統保險公司也在這一領域持續發力。

據前瞻產業研究院《中國互聯網保險行業市場前瞻與投資規劃分析報告》數據顯示，2015年，我國保險業互聯網保險業務收入為2234億元，比2014年增長了1375億元，同比增幅達160.07%，保費規模較2012年增長了20倍;中國保險業整體實現保費收入24282.52億元，互聯網保險保費收入占總保費收入的9.20%。2016年，有117家保險機構開展互聯網保險業務，實現簽單保費2347億;新增互聯網保單61.65億件，占全部新增保單件數的64.59%。

圖表：2012-2016年互聯網保險業務保費收入情況(單位：億元)

資料來源：前瞻產業研究院《互聯網保險行業分析報告》整理

互聯網改變了保險業的產品結構和銷售渠道，對整個保險行業的業務發展發揮著越來越重要的作用。未來，隨著互聯網的進一步普及應用，人民保險意識的不斷提高，我國互聯網保險行業發展前景可期。

互聯網保險迅猛發展原因解析

互聯網保險市場增長勢頭迅猛，前瞻產業研究院提供的《中國互聯網保險行業市場前瞻與投資規劃分析報告》指出，這主要與以下兩方面因素有關：其一，傳統保險發力疲軟，轉型互聯網趨勢強烈。

根據“十二五“規劃，我國保險行業在2015年要實現保費收入3萬億元，而2015年我國保險行業世紀保費收入僅2.4萬億元，并未完成既定目標。這意味著早前依靠“人海戰術”、“高退保費”與“高額提成”快速發展的保險行業，已經難以順應時代發展潮，互聯網保險將取而代之繼續推動保險行業發展。

其二，網民對互聯網金融接受程度不斷提升，給互聯網保險提供了較大發展。互聯網市場的高度繁榮，己經擴張到金融領域。2013年，互聯網巨頭通過創新的金融業務和便捷的用戶體驗掀起了互聯網金融的熱潮。網民對于金融產品的接受程度不斷提高，給網絡保險營銷提供了廣闊的發展空間。

考慮到國家政策支持;傳統保險行業轉型需要;以及我國福利水平較為落后，居民的保險意識不斷提高，未來我國互聯網保險投資前景美好。

其中，車險和場景保險是投資熱門領域。車險相比其他保險更標準化、頻次高，非常適合互聯網化，因而被廣泛看好，目前車險在互聯網保險中的占有率超過了50%，未來將繼續得到發展;壽險需要大量服務跟進，且產品較難獲理解，因此目前在互聯網保險市場占有率極低，未來有望成為互聯網保險行業中的藍海。

總體而言，互聯網保險前景看好，不過作為互聯網金融行業的一大業態，在行業整體遭遇監管趨嚴的背景下，互聯網保險行業也需要加強自律、提高風控意識。

互聯網保險存在問題和風險

在互聯網保險迅猛發展過程中，一些不法分子通過互聯網投保后詐騙保險金、利用互聯網非法經營保險業務以及在網絡支付環節盜劃、侵占保險客戶資金等違法犯罪行為。網銷保險不斷制造各種營銷噱頭的同時，在產品的銷售中只提收益不提風險的現象已經引起了監管部門的關注。如“穩定收益”、“零風險，保本高收益”之類的宣傳字眼普遍存在，而風險提示方面，字體小且難以發現。

盡管互聯網保險裹挾著模式、技術等創新的巨大能量，對傳統模式產生的沖擊不可小覷，但由于無法可依，互聯網保險的發展始終處于“裸奔”狀態，導致保險公司缺乏明確定位、運行不規范等。網銷保險給消費者權益保護提出新難題的同時，互聯網作為一種新技術引入保險經營系統的同時，也在挑戰著其本身的風險控制能力。

前述種種保險亂象的產生，除了可能造成明確的經濟損失之外，這些問題正在不斷地侵蝕其發展的誠信基礎，嚴重損害保險行業形象。如果不及時采取有效措施加以解決，很可能引發信任危機，制約行業的可持續發展。

為規范互聯網保險經營行為，促進互聯網保險健康規范發展，保監會于2015年7月27日發布《互聯網保險業務監管暫行辦法》，標志著我國互聯網保險業務監管制度正式出臺。

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