一、基本概念

科技型中小企業履約保證保險，是保險公司通過保險的方式保證債務人債務(科技型中小企業)的履行及保障債權人(銀行)實現債權的一種措施和手段。其基本功能是通過保險的方式為中小企業與金融機構之間架設一座信息橋梁，提升了中小企業信用水平，降低了貸款風險，緩解中小企業貸款難和金融機構對中小企業惜貸的現狀，是解決中小企業融資難的一種有效的途徑。

二、履約保證保險的各方關系

銀行是履約保證保險(融資)中的貸款人。在傳統的貸款中，貸款企業必須用固定資產抵質押或者擔保保證的方式才能夠獲得貸款，但科技型中小企業受自身條件所限，主要資產集中在技術和知識產權方面，固定資產比重較小，無法通過資產抵押獲取銀行貸款。通過履約保證保險融資，可以幫助銀行解決以下問題：

1、通過履約保證保險融資，用成熟的保險產品來創新融資產品，使銀行貸款的風險大幅下降，如果發生貸款無法償還的情況，保險公司將負責向銀行賠款。

2、增加了銀行客戶，許多原來不可貸款的用戶，通過履約保證保險融資的方式變得可行，擴大了銀行的業務量，同時提升了與客戶的緊密度。

保險公司是履約保證保險融資的保險人和貸款的實際擔保方，當是科技型中小企業(借款人)違約風險的實際承受人，在發生保險賠案后，負有賠償銀行的義務。

科技型中小企業是履約保證保險融資中的投保人和融資中的被擔保人，負有按時償貸款的義務。

科技型中小企業履約保證保險三方關系圖：

三、政府在推動科技型履約保證保險中的作用

扶持科技型中小企業，幫助其解決融資難的問題是十七屆五中全會黨中央、國務院對科技金融工作提出的要求和戰略部署，是實施自主創新戰略，加快創新型體系建設的保障。然而科技型中小企業貸款履約保證保險，發展時間較短，實施難度較高，相關單位對其認識不充分。

首先需要政府出臺專項政策支持和引導并牽頭組織銀行、保險公司和專業金融保險中介機構開展此項業務，包括財政補貼和風險補償等。

其次科技型中小企業普遍資金不足，投保積極性不高，需要政府提供費用補貼。

四、經紀人的作用

科技型中小企業貸款履約保證保險是一項復雜的金融保險產品，專業程度高，涉及的金融機構多，在保險的各個階段都會面臨繁瑣的工作，因此需要專業的保險經紀在整個階段為科技企業提供服務。

保險經紀公司可以為科技型中小企業提供風險咨詢、保險方案設計、保險條件談判、協助索賠、協助辦理財政補貼等“一攬子”服務。讓企業省時、省力、省心、省錢。

五、全國科技型中小企業貸款履約保證保險開展情況

(一)北京科技型中小企業貸款履約保證保險

2011年8月30日，北京市海淀區政府與建行北京分行、浦發銀行北京分行、華泰財產保險有限公司、保險經紀公司簽署了海淀區科技型中小企業履約保證保險貸款授信協議。

根據此前海淀區金融辦與上述多家銀行共同制定的科技型中小企業短期貸款履約保證保險方案，試點方案貸款規模為1億元，以每5000萬元為一個“單位”。由保險經紀有限公司提供項目整體策劃方案，對擬貸款企業進行風險評估、協助投保、協助理賠以及提供風險管理等服務;華泰財產保險有限公司北京分公司對貸款的科技型中小企業承保;試點銀行對科技型中小企業進行放貸。海淀區政府將對每一個試點“單位”投入風險補助資金100萬元，試點期間的貸款期限最長為一年，原則上單筆貸款額控制在50萬元到500萬元之間。

海淀區政府有關負責人表示，履約保證保險貸款體現政府對中小企業融資的支持，有利于提高中小企業的信用等級和融資能力，可以增強銀行對中小企業貸款的信心，同時可以通過降低貸款雙方信息不對稱改變中小企業融資環境。

海淀區代區長隋振江在簽約儀式上強調，海淀中小企業資源豐富，12萬家經濟主體中，90%以上屬于中小企業;高新技術企業1.3萬家，相當于全國總數的三分之一。隋振江表示，海淀一直把解決中小企業融資難作為科技金融創新的重點之一，積極促進科技與資本的對接，鼓勵金融機構開展金融服務創新。他表示歡迎金融機構充分利用中關村核心區的政策和公共服務優勢，把海淀當成金融組織創新、服務創新和產品創新的“試驗田”、“孵化器”，海淀也將不斷優化區域發展環境，為金融機構創新提供更加優質的服務。

(二)上海科技型中小企業貸款履約保證保險

為了解決科技中小企業貸款難問題，上海市科委與保險經紀公司一起，在浦發銀行、上海銀行和中國銀行上海市分行以及太平洋保險公司的積極參與下，經過一年的努力，在全國率先推出了科技中小企業履約保證保險短期貸款業務。該業務的核心是科技企業購買保險公司的履約保證保險，同時政府拿出貸款風險補償準備金，通過“政府+保險+銀行”的風險共擔模式(如果發生貸款損失，政府承擔25%、保險公司承擔45%、銀行承擔30%)，使無擔保、無抵押的科技中小企業獲得銀行貸款。

2010年10月9日，市科委與市金融辦聯合發文開展履約保證保險貸款試點工作。 試點期間，此貸款業務暫時只面向上海市科技企業孵化器和張江一區八園的科技中小企業，企業首先由所在孵化器或園區推薦，上海市科技創業中心統一受理并進行初審，然后再集中推薦給各家商業銀行，縮短了企業的審貸周期，一般2周左右銀行即可放款。試點期間，單筆貸款額度為50-300萬元，最多不超過500萬元，保險費率為貸款本息合計的2%。為幫助企業降低融資成本，市科委對按時還本付息的企業，給予其實際繳納保費的50%補助。

試點期間，中國銀行上海市分行、上海銀行、浦發銀行上海分行分別拿出5000萬元貸款額度面向科技中小企業，市科委為3家銀行分別匹配100萬元的風險補償準備金，太平洋財產保險上海分公司為通過銀行審批的科技中小企業進行核保并發售履約保證保險。

截至2011年1月31日，共有37家企業通過初審并獲得推薦，有14家科技企業通過科技中小企業履約保證保險短期貸款首次獲得銀行貸款，銀行受理金額約1.2億元。

(三)徐州科技型中小企業貸款履約保證保險

為加強科技與金融相結合，進一步促進我市科技型中小企業發展，拓展科技型中小企業融資途徑，特別是解決初創期中小企業無資產抵押，貸款難的問題，降低融資成本，經與市科技局、江蘇銀行徐州分行、紫金保險徐州分公司充分協商，采取風險共擔的方式，于2011年5月推出了專為我市科技型中小企業量身定做的“科技型企業貸款履約保證保險”業務。由江蘇銀行為科技型中小企業提供1億元貸款額度，單筆貸款金額一般為30-200萬元，貸款利率按同期基準利率上調10%，貸款期限為一年。銀行向貸款企業收取貸款金額的10%履約保證保險貸款業務的風險控制金，借款本息歸還后，將風險控制金退還給貸款企業。紫金保險公司按貸款金額的3%收取保費，承擔貸款額度80%風險損失。市財政安排專項資金100萬元，對科技型中小企業履約保證保險貸款業務提供貸款保費補貼和風險補償。貸款企業按時還本付息后，可享受貸款金額的1%的貸款保費補貼;對貸款企業不能按借款合同履行還款義務，發生保險事故的，專項資金首先用于保費補貼，剩余部分用于風險補償，負責承擔剩余貸款本息(含逾期罰息)和相關費用的10%，其余部分由紫金保險公司進行全額理賠。

截止2011年底，該業務已開展了3批， 有21家科技型中小企業獲得貸款支持，授信額度達3200萬元。授信范圍為入駐國家大學科技園、大學生創業園的科技型中小企業，涉及物聯網、軟件和服務外包、新醫藥和醫療器械和礦山自動化機械設備等我市重點支持的高新技術產業，為處于成長期的科技型企業在項目研發、市場開拓等方面提供了資金支持，注入科技金融的發展引擎。

科技型中小企業履約保證保險貸款解決了中小企業資金短缺的問題，通過對21家授信企業調查統計，平均產值比去年同比增長25.3%，利潤增長24%，稅收增加88.9%;新增專利83項，新增科技項目16項，分別增長66%、34%;研發投入增長40%;企業員工增加43.5%，新增就業人數150多人。1家企業通過國家級高新技術企業認定，4家軟件企業獲得CMMI三級國際認證，6家獲得省雙創人才項目支持，2家被列為國家千人計劃項目，實現了科技銀行貸款對科技型企業由“輸血”向“造血”功能的轉型。履約保證保險貸款為企業在項目研發和擴大市場規模提供了資金支持，以小錢撬動了企業大發展，產生了較好的經濟效益和社會效益，推動了我市科技型中小企業的快速發展。