行業費改逐步推進，車險定價不斷放開

我國車險費改從興起至今，共經歷了兩輪改革，第一輪為2001-2007年；第二輪發生在2015年-至今。其中第二輪改革又包括三次商車費改。車險費改發展歷程如下表所示：

2001年，我國在此以前《保險法》將商業保險的費率嚴格管制，各家均按照原保監會的統一費率標準制定產品。2001年10月原保監會在廣東省進行車險費改試點，在廣東省內不同保險公司可以實行不同的費率政策，同一家保險公司在不同城市也可以實行不同費率，并在2003年初推廣至全國，車險條款及費率由各保險公司自定，原統頒條款廢止。

2015年6月，首次商車費改逐步推進，行業效益有所提升。期間商車險保費的計算公式發生了變化，具體變化如下圖所示：

2017年6月-2018年3月，我國實行二三次商車費改，加快推進費改進程，進一步放開費率限制。2017年6月原保監會下發了《中國保監會關于商業車險費率調整及管理等有關問題的通知》，在全國范圍內進一步放開車險費率定價自主權，標志著二次商車費改的正式啟動。二次費改開始僅9個月后，2018年3月三次商車費改繼續推進，繼續放開了四川等7個地區商車險的系數范圍，并在4月放開廣西、青海與陜西省等三地系數的自主定價權。

新車銷量拉動車險保費收入快速增長，并與費率下降帶來的車均保費下降形成對沖

2003年，我國首次商車費改開始在全國推廣，車險費率當年下降幅度約16%。但在我國加入WTO后，進口汽車關稅持續下降，同時銀行放松車貸要求，推動2002-2003年新車銷量增幅接連兩年超過30%，近兩倍于車險費率降幅，進而使得車險保費在首輪全國性商車費改初期，未出現大幅下降。近年來，汽車保有量相對飽和，新車銷量回歸平穩增長，難掩費率對車險保費的直接影響。2018年，我國汽車銷量達到2808萬輛，較上年有所下降。

2015年以來，我國第二輪商車費率改革開啟，為維持市場份額，險企對自主渠道、自主核保系數的折扣力度加大，車均保費的強勢增長難以為繼。但2019年初，發改委等10部門聯合發文，要求多舉措促進汽車消費、推進老舊汽車報廢更新，新車銷量有望回暖；同時，我國每千人汽車保有量僅156輛，與美國、日本的高保有量水平相比，發展空間還較大，車險保費有待保持穩健增長。

互聯網+汽車保險成為行業發展主要路徑，未來前景廣闊

隨著我國互聯網模式在各行各業的滲透，互聯網+汽車保險也成為了行業主要發展路徑。最開始，在互聯網車險領域涌現出了惠折網、保網等線上代理公司，隨后又涌現出了車車車險、最惠保、車險無憂等創業公司，之后阿里、騰訊、平安合資成立的眾安保險在2015年也與平安保險聯合成立了保骉車險線上服務，并在18個省市地區獲得車險經營資質，同時安心保險、泰康在線也紛紛開始經營車險業務，試圖借助互聯網渠道為廣大車主提供更便捷的服務，并給整個傳統車險行業帶了三大改變。

改變一：銷售渠道不再單一化。對于互聯網車險平臺來說，他們最大的一個優勢就是線上渠道的優勢，這為各大險企解決了一個最核心的問題：銷售渠道。傳統的保險企業其利潤的多半已經被單一的線下銷售渠道層層克扣，互聯網車險則完全可以通過線上平臺直接對接消費者，大幅降低了車險企業的渠道成本，提高了利潤空間，解決了各大險企多年來頭痛的單一渠道問題。

改變二：理賠行業效率大幅提高。傳統的車險理賠服務環節比較落后，如果一個車主出險以后，需要報案、查勘定損、簽收審核索賠單證、理算復核、審批、賠付結案，這種理賠效率極為低下。車險互聯網化帶來的一個最大變化就是理賠方式更加垂直化，用戶出險之后，直接由承保公司幫助車主服務維修好，然后送還給車主，因此大幅提升了理賠服務的行業效率。

改變三：行業服務標準化。在傳統的車險銷售中，很多車主往往都會碰到服務體系不標準、服務水平質量較差以及強制推銷的情況，而很多車主對于理賠條款卻并不是非常清楚，在需要理賠的時候甚至還會碰到保險公司百般推脫的情況，互聯網車險的出現，能夠實現更統一標準化的服務。

因此綜合看來，伴隨著互聯網+車險的不斷發酵，互聯網汽車保險將進入快車道。

以上數據來源于前瞻產業研究院發布的《中國汽車保險行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》。

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