中國保監會不久前透露，在2012年度檢查中，有19家保險公司基層存在違法違規問題，集中表現為通過虛構中介業務、虛增或虛掛銷售人員、虛列中介業務費用等手段非法套取資金等。有關保監局依法對上述機構合計罰款671萬元、警告2家次、責令停止接受新業務5家，涉及業務4項、銷售渠道1個;依法警告90名責任人，罰款86人計156萬元。根據媒體的報道，金華的一位女士因為沒有買保險，甚至收到了雷人短信：“讓雷劈死你 我給你送花圈。”據報道，金華市目前的保險從業人員超過1萬人，但這批人員流動性比較大，素質參差不齊，難怪保監會提出保險經紀人要有大專文憑了。

在現實生活中，很多人都會通過不同的方式比如Email、手機短信等等，接收到各種各樣推銷保險的廣告。給我的感覺是什么人都能賣保險，什么人都敢賣保險，什么人都在賣保險。

我總結起來大概有三個亂象值得我們關切。第一壽險，越做越像傳銷;第二財產險，基本上是靠廣告來推，靠廣告來做大忽悠;第三我們的保險不是靠保險賺錢，而是通過其他投機性的方式來賺錢。在我國，保險只是一個手段，做保險的人根本不是用心來開發保險業務，推出真正可信賴的保險產品，而只是靠投機賺錢。

這三大亂象除了值得我們進行深刻的檢討以外，還應該進行深刻地改進。

什么是好的人壽保險

什么叫作好的人壽保險，或者是健康保險?我們以德國為例。德國有全民醫保，它覆蓋了感冒發燒以及其他的小病。對于保險來說，小病是最麻煩的事，而絕大多數人得的病都是些小病，對于這些小病德國政府通過全民醫保把它覆蓋了。因此，在德國，老百姓只需要購買保險去覆蓋他的大病，但是大病，比如說像車禍或者是癌癥等等，這不是常發生的事，這個發生的幾率非常的小。德國老百姓去保險公司買保險，保險公司的賠付機會小，賠付機會小的話它保費自然低呀，保費低了之后有更多人愿意來投保。因為基數加大了，所以保費就更低，更低的結果呢就吸引更多的人來買保險，這樣基數又變得更大。這樣一來，在德國就形成一個良性循環，很多的民營保險公司應運而生，他們專門對所謂大病、大災難進行投保。形成良性循環之后保費非常低，全民都得到了保險的覆蓋，而一般的小病又有政府的全民醫保來覆蓋。

那么我們的保險公司有沒有幫政府解憂?有沒有盡到這份責任?目前政府推動的全民醫保，對比歐美及各新興國家來看的話，方向是沒有錯的。問題是我們的保險公司能不能和世界上其他國家的保險公司都掛鉤?我們的保險公司這么多年來到底推出了多少好的產品?

壽險為何越做越像傳銷

我們的保險公司在壽險方面目前所盡的心力是不夠的，所做的研究也是不夠的。通常就是把事情做某種承包，找了各種代理，然后幫它賣保險。代理本身就是形成一個“獨立王國”，甚至是世襲的“獨立王國”，也可以說是一個家族企業。這個家族企業在頭上控制著管理層，下面找了一大堆的業務員出去拉保險。這些業務員所拉的保險就是這個家族企業的收入，然后按照自己所規定的所謂分紅體系或者是獎勵機制的再分給下面的業務員。因此每一個保險公司的代理，保險業務的代理就是一個小的家族企業，甚至于說是一個“獨立的王國”，他們的目的只有一個：增加更多的人手賣保險，你賣保險賣得越多，你的收入就越大。所以對于客戶的保護、客戶的財務規劃、客戶的理賠問題他的興趣是不大的。

傳銷是上家找下家，下家再找下家，下家再找下家，就是形成一條傳銷鏈。在一家中資保險公司內部培訓課程當中，我們找到以下這個數據：如果你找到一個業務員，他每個月的傭金是800元的話，他上面一層的主管可以拿到2045元。但如果你找到一個績優的業務員，舉例，如果他每個月的傭金是4000元的話，他的上層主管可以拿到5340元，更上層的經理可以拿到16860元。各位看到沒有，這就是傳銷式的經營手法。

有意思的是，在保險公司做內部培訓時找兩個人，其中一個是三年下來沒有找到下家，所以他3年的收入不到6000元;另外一個人他找到11個下家，所以他1年收入16萬元。這是不是一個標準的傳銷?

這些所謂的保險代理，類似是一個獨立的家族企業、小王國，它的傭金是多少錢?我就以其中一家保險公司為例分析一下，2011年當年新增客戶的投保金額高達458億元，傭金是113億元。2011年除了新增保險之外，還有過去已經買過保險的，加在一起一年是1600億元。1600億元的保費收入，而壽險賠付以及傷亡疾病等賠付，只賠付了77億元。這個賠付額還不及當年賣出458億元保險所付的傭金113億元。我們可以想象傭金的數額有多大。而保費收入當中的傭金直接就回到了所謂代理人的家族企業、小王國去了，這些小王國的家族企業拿到這些錢之后，按照自己規定的一種所謂激勵方式再分給下面不同的業務員，而這個分配方式就是傳銷式的一個分配方式。

保險公司還有一個險種叫萬能險，這個名字我相信每個保險公司都有。萬能險它可能是以不同的形式出現的，名字聽起來很好聽。比如說你生病了也可以得到理賠，你出車禍也可以得到理賠，好像什么都可以得到理賠。會有這么好的事嗎?