導語：維信金科CEO廖世宏對智通財經APP表示，“在公司戰略發展中，我們堅持以合法合規的方式進行市場開拓，12年來并沒有從事P2P，資金來源均是來源金融機構，并且我們都是有持牌，所以合法合規是我們的生命線。”

維信金科早在2006年即開始面向優質及近乎優質信用群體開展消費金融服務，如今伴隨其赴港上市，維信金科也展現出來其發展的全貌，在此我們根據其招股書來一窺所謂科技金融企業的究竟。

維信金科 基于消費場景的定制化產品服務策略

基于消費場景分期服務，維信主要提供三種信貸產品。1、消費信貸產品，主要產品為豆豆錢等，消費信貸產品為消費者提供針對特定應用場景的分期付款解決方案。2、線上至線下信貸產品（O2O），O2O產品使用線上獲客+授信，線下面鑒+簽約的模式，主要服務于消費者相對大額的融資需求，為3個月至60個月的分期產品。3、信用卡(享低息貸款)余額代償產品，主要產品為維信卡卡貸，可以滿足用戶的短期流動資金管理需求。

據披露，維信與中國境內多個超級場景、互聯網巨頭開展深度的聯合建模合作的同時，訪問基于場景的數據。這些合作一方面讓維信金科提升基于應用場景量身定制評分體系，更精準的為特定用戶群體提供風險定價和定制化信貸產品；另一方面，可以觸達更多的信用群體。

產品定位：解決傳統金融服務效率低、人力成本高、借貸雙方匹配難的痛點，利用互聯網技術與金融服務相結合，為小微群體融資提供便利。

根據維信招股書，公司100%的持牌金融機構業務資金，除了5.1%（2017年）來源于自有小貸公司，其余都是由合作金融機構提供。與其他信貸公司不同，維信金科是業內極少數沒有開展P2P業務的公司。目前，維信金科在較小范圍內也嘗試直接向借款人貸款，主要通過旗下互聯網小貸公司自有資金發放貸款，以此積累不同類型借款人信用、還款數據，不斷優化風控模型降低壞賬率，等到風控模型成熟后，他們就與持牌金融機構開展合作輸出新的獲客、風控等金融科技，對接銀行、信托等金融機構資金向借款人投放消費金融貸款。在業內人士看來，這種業務模式的一大好處，就是塑造B2B2C模式（銀行資金to平臺to借款人），不像P2P平臺得先備案后上市。

“不過，這種金融科技模式要贏得香港資本市場的認可，也頗費周折，一方面要向機構投資者全方位解釋這種業務模式的特點與優勢，另一方面必須從各個環節印證這套業務模式是符合相關監管政策規定的。”廖世宏告訴記者。

維信金科 核心能力聚焦于獲客

在獲客端，維信金科并不止步于簡單的場景獲客，而是采用針對不同場景的定制化的產品服務策略。維信金科的業務方式與一般的互聯網金融機構有所不同，也完全不是業界人事所想的那種互聯網金融或P2P模式。其真正的業務核心在于通過金融技術手段所構筑的風險定價能力為資金需求方和持牌金融機構所做的信貸服務匹配。

維信金科所做的主要是在結合央行征信和傳統風控手段基礎上，依托AI、云計算、大數據等前沿科技，自主研發出蜂鳥云風控系統，實現風控升級和信貸決策的智能化，自動化。透過這一模式，維信金科不僅有效破解了傳統小貸的授信難題，同時也開辟在消費信貸領域進行普惠金融實踐的新模式。其能夠為傳統金融機構無法充分服務的信用人群，提供更為便捷，友好，安全的消費金融服務。

從風控效率來看，作為一家科技驅動的金融服務企業，維信金科在風險控制方面經驗可謂豐富。其在發展過程中，持續增加在數據處理、變量推導、特征工程的能力，并不斷投資數據技術和數據分析專業人才，與此同時還成功打造了風控系統"蜂鳥"系統。通過這一系統支持，并搭配上多維度的風險量化模型，維信金科成功實現了信用價值的量化，并由此給予客戶提供了極為個性化的金融服務。

維信金科 堅持合規運營

對于國內蓬勃發展的消費金融市場而言，一個繞不開的話題是合規風險。

2017年12月1日，互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室聯合下發《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》（下稱“141號文”），重申對借款人收取的綜合資金成本36%紅線的規定，對現金貸資金來源亦有要求，各類交易所及P2P網貸平臺向現金貸“輸血”被禁。對合法合規的重視和強調，讓維信金科相較同行，有了更大的底氣。“141號文對我們的沖擊很小。因為維信金科是為銀行、信托、消費金融公司等持牌金融機構提供獲客、技術、信用風險量化等服務，產品針對有信用記錄的優質及近乎優質的人群，費率都在18%～36%之間，完全不涉及P2P的資金。”廖世宏表示。

不難發現，維信金科的各項業務發展勢頭十分強勁，對于維信金科而言，其獨特的服務于金融機構的商業模式，讓其與市場上的金融服務企業有了差異化的定位，而憑借這一特殊定位在推動著維信金科在自身科技實力上的自我提升的同時，也給公司在行業的發展過程中帶來了更多的先發優勢，這也正體現了互聯網時代的發展脈搏。

免責聲明：文中內容僅代表作者個人立場及觀點，該內容及觀點僅供參考、不構成任何投資建議。投資者應自行決策與交易，對投資者交易形成的直接或間接損失我們將不承擔任何責任，市場有風險，投資需謹慎。