昨日，國(guó)務(wù)院正式發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例》，該條例自2015年5月1日起施行，這標(biāo)志著中國(guó)醞釀了21年之久的存款保險(xiǎn)制度正式實(shí)施。根據(jù)條例，最高償付限額為50萬(wàn)元，且明確7個(gè)工作日足額償付。據(jù)央行測(cè)算，這一標(biāo)準(zhǔn)可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

業(yè)內(nèi)專家紛紛拍手稱好，他們認(rèn)為《存款保險(xiǎn)條例》的落地，給市場(chǎng)帶來(lái)三大利好：其一，過(guò)去銀行放貸，出了壞賬甚至倒閉，皆由央行背書(shū)，現(xiàn)在銀行要為自己的行為而負(fù)責(zé)。央行不再是銀行等金融機(jī)構(gòu)的潛在擔(dān)保人。其二，可以加快利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，使各類金融機(jī)構(gòu)均站在同一起跑線上，充分參與市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)。其三，該條例是對(duì)大多數(shù)儲(chǔ)戶的利益給予了真正的保障，并且防止出現(xiàn)大規(guī)模的擠兌現(xiàn)象，對(duì)穩(wěn)定金融秩序有著積極的意義。

不過(guò)，筆者覺(jué)得《存款保險(xiǎn)條例》的推出從某種程度上加快了我國(guó)金融改革的步伐，但也存在著三大隱憂：一方面，各類銀行被強(qiáng)制繳納保險(xiǎn)費(fèi)，最終利潤(rùn)會(huì)受到侵蝕，對(duì)其業(yè)績(jī)存在著一定程度的影響。另一方面，有了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)墊背，部分偏好風(fēng)險(xiǎn)的銀行可以通過(guò)高息向存款人攬儲(chǔ)，再向高風(fēng)險(xiǎn)的借款人放貸，可能會(huì)導(dǎo)致更高的金融風(fēng)險(xiǎn)。更為關(guān)鍵的是，如果真的發(fā)生了系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，最終出面來(lái)維持金融系統(tǒng)穩(wěn)定的恐怕還是央行。

其實(shí)，存款保險(xiǎn)制度起源于上世紀(jì)30年后大蕭條之后的美國(guó)。自此之后，美國(guó)確實(shí)沒(méi)有發(fā)生過(guò)類似的危機(jī)。目前世界上已有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度，其他國(guó)家在存款保險(xiǎn)領(lǐng)域有著豐富的經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒。目前筆者就廣大儲(chǔ)戶的各種疑慮總結(jié)一下，一一給予解答。

問(wèn)題一：在銀行存款超過(guò)了50萬(wàn)該咋辦?

國(guó)務(wù)院法制辦、中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，實(shí)行限額償付，并不意味著限額以上存款就沒(méi)有安全保障了。條例規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金可以用于向存款人償付被保險(xiǎn)存款，也可以用于支持其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)有問(wèn)題的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行收購(gòu)或者風(fēng)險(xiǎn)處置。

按照已建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，在多數(shù)情況下，先由其他合格的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題的機(jī)構(gòu)進(jìn)行“接盤”。收購(gòu)或承接其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債，使存款人存款轉(zhuǎn)移到其他合格的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，從而儲(chǔ)戶的利益繼續(xù)可以得到保障。所以在中國(guó)，即使出現(xiàn)了有問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)，也會(huì)有其他銀行業(yè)接盤，大儲(chǔ)戶的利益肯定會(huì)受到保障的。

當(dāng)然，在國(guó)外如果確實(shí)無(wú)法由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)收購(gòu)、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險(xiǎn)存款。此外，超過(guò)最高償付限額的存款，可以依法從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)清算的財(cái)產(chǎn)中受到補(bǔ)償。

問(wèn)題二：怎樣存錢才安全?

對(duì)于中老年儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)，可以采用分散存款的辦法。比如300萬(wàn)元的存款，如果分在6家不同的銀行每家存50萬(wàn)元，那么按照條例規(guī)定，就都能夠享受全額保護(hù)。

不過(guò)，筆者還是覺(jué)得把錢存在五大國(guó)有銀行更加安全，其他的銀行也可以存款，最好是16家上市銀行，因?yàn)樗鼈兊囊?guī)模還相對(duì)較大。雖然目前銀行業(yè)的不良貸款率正在上升，但是如果真的是五大行都出現(xiàn)了兌付危機(jī)，這意味著中國(guó)的金融體系的崩潰，這種可能性幾乎不存在。

問(wèn)題三：在什么情況下儲(chǔ)戶有權(quán)要求陪償?

條例明確規(guī)定存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)使用存款保險(xiǎn)基金償付存款的情形：一是存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織;二是存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算;三是人民法院裁定受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng);四是經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。為了保障存款人及時(shí)獲得償付，條例還明確規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。

雖然存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)，但存款保險(xiǎn)條例只能對(duì)銀行破產(chǎn)情況下儲(chǔ)戶的存款起到保護(hù)作用，有三種情況《存款保險(xiǎn)條例》卻“保不了”。其一，近來(lái)時(shí)常發(fā)生銀行存款丟失案件，儲(chǔ)戶存款的丟失往往是銀行內(nèi)部信息系統(tǒng)、管理及監(jiān)管方面的問(wèn)題，是銀行的“內(nèi)鬼”監(jiān)守自盜所為，并非銀行出現(xiàn)真正的經(jīng)營(yíng)危機(jī)。所以，雖然存款保險(xiǎn)條例出臺(tái)了，但若發(fā)生儲(chǔ)戶存款丟失案件，儲(chǔ)戶的利益還應(yīng)該由銀行與儲(chǔ)戶協(xié)商解決，由銀行方面對(duì)儲(chǔ)戶的存款丟失負(fù)擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，而不是存款保險(xiǎn)公司。

其二，銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)本金虧損、收益不達(dá)標(biāo)或者理財(cái)變保險(xiǎn)，這屬于銀行經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，在這種情況下，存款保險(xiǎn)對(duì)銀行的理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法提供保障的。所以理財(cái)產(chǎn)品不是存款，存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，大家要切記。其三，銀行代售理財(cái)產(chǎn)品(比如債券、基金、保險(xiǎn)、信托等)出現(xiàn)兌付危機(jī)、資金虧損，如果此類產(chǎn)品出現(xiàn)兌付危機(jī)，存款保險(xiǎn)條例也是保不了的。

存款保險(xiǎn)條例推出后，就意味著利率市場(chǎng)化的加速推進(jìn)，這對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)好日子到頭了。中國(guó)銀行業(yè)需要盡早對(duì)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面進(jìn)行相應(yīng)的適應(yīng)性安排。而對(duì)于大儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)，最好多找?guī)准毅y行存款，要找就找五大行，這樣風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)相對(duì)小一些。同時(shí)對(duì)那些存款丟失案件、銀行理財(cái)產(chǎn)品、銀行代售的理財(cái)產(chǎn)品，這三項(xiàng)出現(xiàn)問(wèn)題，存款保險(xiǎn)公司是不會(huì)負(fù)責(zé)賠付的!大家要牢牢記住。